Koja je razlika između osiguranih i neosiguranih kredita?

Jednostavno je nemoguće zamisliti modernu ekonomiju, društvo bez zajmova. Sustav zaduživanja omogućuje vam brzo rješavanje pitanja novca običnih ljudi. Stoga je potražnja za ovom vrstom bankarskih usluga vrlo visoka, a ponuda ne zaostaje za njom. Zbog velike popularnosti kreditiranja, banke moraju pouzdano adresirati otplatu izdanog novca.

Treba napomenuti da će se ovdje razmotriti odnos između banaka i zajmoprimaca - pojedinaca. O aktivnostima mikrofinancijskih organizacija, zalagaonica i zahtjeva za zajmoprimce - pravne osobe opisat će se u drugim člancima.

Osigurani krediti

Osigurani zajam je klasična shema posuđivanja novca. Osiguranje kredita je način na koji se jamči povrat zajmova i kamata.

U modernim stvarnostima postoji nekoliko vrsta:

  • Zalog za pokretnu imovinu.
  • Hipoteka za nekretnine (hipoteka)
  • Jamstvo.
  • Osiguranje.
  • Prijenos prava na potraživanje (cesija)

Zalog za pokretnu imovinu

Koju imovinu dužnik može ponuditi banci kao kolateral? Ona koja zadovoljava nekoliko zahtjeva.

  1. To mora biti likvidna imovina.
  2. Ova nekretnina mora se čuvati u banci za posudbu, ili ...
  3. Ova imovina može biti zajmoprimac, ali njezin prijenos i prodaja drugima treba biti isključena ili znatno otežana.
  4. Na sve založene nekretnine mora se zabilježiti vlasništvo.

Pod tim parametrima spadaju u nekoliko kategorija vrijednosti:

  • Novac u domaćoj ili stranoj valuti.
  • Ingoti od plemenitih metala.
  • Vrijednosni papiri (plavi žetoni).
  • Automobili su novi ili s određenim trajanjem korištenja / kilometražom.
  • Ostala oprema (motocikli, autobusi, poljoprivredni strojevi, kamioni, specijalna oprema).
  • Jahte, zrakoplovi i druga luksuzna oprema.

Do danas, najčešći tip zalog ove vrste je zalog automobila .

Nisu sve banke kreditne usluge osigurane osobnim automobilom, ili uvjeti pružanja usluge nisu vrlo atraktivni. O tome zašto se to događa, mi ćemo biti naprijed, ali ovdje vrijedi govoriti o načelima vrednovanja hipotekarne imovine.

Banka, procjenjujući da se vozilo prenosi kao zalog, neće se kretati od svoje sadašnje vrijednosti, već od cijene koja se može dobiti u vrijeme završetka ugovora o kreditu. Štoviše, ova buduća cijena trebala bi pokriti iznos kredita, iznos kamate i iznos operativnih troškova prodaje vozila pod hipotekom. Osim toga, buduća vrijednost trebala bi osigurati visoku likvidnost automobila. Kao rezultat toga, dužnik ne može ponuditi iznos koji je očekivao.

To je sasvim drugo pitanje kreditiranja za kupnju novog automobila. Ovdje zajmoprimac dobiva potreban iznos, ali taj se novac može koristiti samo za namjeravanu svrhu - kupnju određenog automobila. Princip sigurnosti bit će takav - sklapanje ugovora i skladištenje TCP-a u banci zajmova. U pravilu, kamata za takav kredit je ispod tržišne, ali to je više nego pokriveno troškovima osiguranja novog automobila. Morat ćete u potpunosti osigurati automobil, ovi uvjeti moraju biti registrirani u ugovoru.

Hipoteka za nekretnine (hipoteka)

Koncept hipoteke je tako čvrsto utemeljen u životu da, čini se, svako dijete može ponoviti - hipoteka je nekretnina zajam osiguran ovom imovinom . U redu, ovdje je sve jasno, ali postoji jedno veliko pitanje - zašto banke temeljito, pažljivo provjeravaju kreditnu sposobnost dužnika? Čini se da je ovdje stan, ako se osoba nije nosila - možete ga staviti na prodaju, pokupiti dio novca za otplatu zajma i vratiti klijentu saldo, a to je ono što su brodovi išli na more. Ali ne, nije sve tako jednostavno, a stvar nije ni u osobitostima zakonodavstva.

Činjenica je da je svaka banka iznimno nerado primjenjivala kolaterale. Banka je kreditna institucija, a ne trgovac. I za njega je uvijek isplativije raditi s novcem, a ne s imovinom. Dakle, takva pozornost na identitet dužnika, njegova kreditna sposobnost. Donedavno je banka ponudila klijentima opcije za otplatu duga, od refinanciranja kredita do skupljača skupova.

Bez sumnje, kada su sve mogućnosti iscrpljene, banka će ići na ekstremne mjere - prodati hipoteku imovine.

Jamstvo, osiguranje i prijenos potraživanja

Tri navedene vrste instrumenata osiguranja zajmova razlikuju se u obliku izvršenja, ali ih jedna stvar ujedinjuje - ako je klijent nesolventan, banka prima „živi“ novac za otplatu duga. A to je, kao što je već spomenuto, najpovoljniji razvoj događaja za banku u ovoj situaciji.

Slijedi kratak opis ovih uvjeta:

  • Jamstvo je uključivanje u ugovor o kreditu sudužnika koji će platiti privremeno ili trajno dopušteno kašnjenje.
  • Osiguranje - osiguravajuće društvo će pokriti iznos duga klijenta, ako dođe do osiguranog slučaja, to može biti gubitak radne sposobnosti, smrt dužnika i drugi događaji.
  • Prijenos prava na potraživanje (cesija) - ugovor o zajmu uključuje stavke koje banci omogućuju prodaju duga klijenta trećim osobama, a one već naplaćuju dug.

Sumirajući poglavlje o vrstama kolaterala, valja napomenuti da banke rijetko koriste samo jednu od prikazanih vrsta. Na primjer, prilikom izdavanja hipoteke, zajmoprimcu će se ponuditi obvezno osiguranje, donijeti jamca i unijeti zadatak u ugovor. Što je rok kredita duži i što je veći iznos, to će biti više opcija osiguranja.

Neosigurani krediti

Tako, što o unsecured zajmovi? Bilo koji bankar će reći da unsecured krediti ne postoje u prirodi. Doista, teško je zamisliti da će osoba koja je došla u banku moći dobiti zajam bez pružanja barem nekih jamstava povrata. Pojam “neosiguran” više je marketinške, komercijalne prirode i namijenjen je privlačenju potencijalnih zajmoprimaca.

Za dužnik, ovi uvjeti će značiti da on neće morati obavljati složene manipulacije s zalogom imovine, neće morati potrošiti dodatna sredstva na kupnju osiguranja, nije potrebno tražiti među rođacima i prijateljima jamaca.

Kako riješiti pitanje otplate kredita i kamate?

Prvo morate napraviti "portret" takvog dužnika. To je klijent banke vjerovnika s određenom poviješću odnosa, uključujući pozitivnu kreditnu povijest. Ova osoba ima stalni posao ili održivo poslovanje. Banka je sigurna u klijentovu solventnost i može mu ponuditi takav zajam (tako, zarađujući kamatu - svoju dobit).

Načelo otplate kredita zaključeno je u činjenici da dužnik razumije da će mu se kvaliteta života znatno pogoršati ako se dug ne otplati.

Zakonski će se izvršiti u prilično velikom ugovoru o zajmu, kojem će dužnik morati pružiti informacije o prihodima, zapošljavanju itd. Sporazum će vjerojatno uključivati ​​uvjete za prijenos prava, kao i osigurati veću kamatu u slučaju zakašnjelih plaćanja.

Unsecured krediti su atraktivni za obje banke i borrowers . Naknade za zajmoprimca su jasne, one su već spomenute. Za banke je to dobro jer se povećava broj zajmoprimaca, nema poslova s ​​zalogom, radi se s pouzdanim klijentima.

Najupadljiviji primjer jedan unsecured zajam je kreditna kartica transakcija . U vrijeme plaćanja za robu, banka kreditira vlasnika kartice, dok zajmoprimac ne daje kolaterale, ne kupuje osiguranje, ne daje jamca i jednostavno ne pomisli da mu je banka upravo izdala zajam.

Postoje i klasične opcije za odobravanje kredita bez kolaterala - sa sklapanjem ugovora za određeni iznos, uz isplatu gotovine putem blagajne ili kreditiranje debitne kartice.

Sličnosti i razlike

Sumirajući, moguće je provesti usporednu analizu ove dvije vrste kredita.

Koje su sličnosti

Kao što je spomenuto ranije - unsecured krediti mogu biti pozvani samo tako uvjetno.

Evo što ih ujedinjuje s osiguranim zajmovima:

  • Zajmoprimac u oba slučaja mora pružiti detaljne informacije o sebi, svom poslu ili poslu, o svojim prihodima i troškovima, o sastavu obitelji, o prihodima voljenih.
  • Bit će potrebno dostaviti dokumente ili njihove kopije, uključujući one koje su ovjerene za potvrdu njihove kreditne sposobnosti.
  • A tu će biti i mehanizam za prijenos prava na treće osobe.

Koje su razlike

Razlike između ove dvije vrste kreditiranja više su nego sličnosti. Evo glavnih:

  1. Zapravo, dostupnost sigurnosti - kolateral, osiguranje, jamstvo.
  2. Niz mjera koje će se morati provesti i banka i dužnik za registraciju vrijednosnog papira.
  3. Veličina zajma - uz nezaštićen kredit, obično je manji.
  4. Rok kredita - s unsecured zajam, to je obično kraći.
  5. Osiguranje može utjecati na kamatnu stopu, a uz osigurani zajam može biti i niža (na primjer, hipotekarno kreditiranje).
  6. Uključivanje u proces kreditiranja trećih osoba i organizacija uz osiguran zajam. To mogu biti suvlasnici založene imovine, osiguravajućih društava, jamaca.

Općenito, nemoguće je nedvosmisleno reći koja je shema kreditiranja bolja ili lošija za dužnike i banke. Umjesto toga, svaka vrsta rješava vlastite probleme i pristupa različitim situacijama. No, morate razumjeti da je odluka o prirodi izdanog kredita uvijek će se banke.

I zaključno, mora se reći da na sigurnosnu situaciju utječe i sveukupna situacija u zemlji. U slučaju krize, udio osiguranih kredita će rasti. Uz stabilnost i rast ekonomije, praktičnost i brzina izdavanja kredita bit će od veće važnosti, što znači da će se smanjiti uloga kolaterala.

Preporučeno

Koja je razlika između lekcija i lekcija: opisi i razlike
2019
Koja je razlika između muških tenisica od žena?
2019
Kako se dijete razlikuje od odrasle osobe?
2019